Le Livret A vient de baisser à 1,5% net depuis le 1er février. Vous vous demandez si d’autres solutions sans risque peuvent faire mieux ?
Bonne nouvelle : certains comptes à terme offrent aujourd’hui des taux supérieurs. Mais ce n’est pas si simple. Lisez vite : il y a des pièges et des opportunités.
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Pourquoi les comptes à terme redeviennent intéressants
Le principe est simple. Vous prêtez une somme à une banque pour une durée fixe — de 3 mois à 5 ans en général — et le taux est garanti jusqu’à la fin du contrat. Le capital est protégé. C’est le côté rassurant.
Avec la baisse du taux du Livret A, les comptes à terme paraissent plus attractifs. Selon la Banque de France, en janvier le taux moyen était de 1,99% brut pour une durée ≤ 2 ans et 2,62% brut au-delà. Sur le papier, c’est mieux.
Ces comptes à terme sans risque dépassent encore le nouveau taux du Livret A
Offres concrètes et ce que vous gagnez réellement
Regardons des exemples précis. Attention : les comptes à terme sont soumis à la flat tax (prélèvement forfaitaire unique) de 31,4%. Le taux net est donc beaucoup plus bas que le brut affiché.
- Morrow Bank (via Raisin) : 2,40% brut sur 2 ans → environ 1,65% net.
- Klarna Bank : 2,67% brut sur 24 mois → ≈ 1,83% net. Sur 48 mois, 2,90% brut → ≈ 1,99% net.
- Swaive (via CFCAL-Banque) : 2,65% brut sur 5 ans → ≈ 1,82% net.
- CIC : 3,00% brut sur 5 ans → ≈ 2,06% net.
Ces chiffres montrent que certains comptes à terme dépassent le Livret A en rendement net, surtout pour les durées longues. Mais la différence reste limitée.
Avantages, contraintes et points d’attention
Les avantages sont clairs : capital garanti et taux fixe. C’est utile si vous avez une échéance connue, par exemple un achat immobilier prévu dans quelques mois ou années.
Mais il y a des contraintes importantes. Les fonds sont bloqués pendant la durée du contrat. Un déblocage anticipé entraîne souvent la clôture et des pénalités. Ces pénalités peuvent réduire vos intérêts — parfois jusqu’à environ 25% des gains. Et la restitution des fonds n’est pas immédiate : le délai maximum peut atteindre 32 jours, contre un retrait instantané sur un livret réglementé.
Autre point : les comptes à terme sont imposés. Le Livret A et le LDDS restent exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Cela change la comparaison pour des petits montants.
Pour qui ces comptes à terme sont-ils adaptés ?
Les experts conseillent de conserver vos livrets réglementés pour l’épargne de précaution. L’économiste Philippe Crevel recommande en moyenne 2 à 6 mois de revenus sur ces livrets. Une fois les plafonds atteints, vous pouvez envisager un compte à terme.
Ces placements conviennent pour :
- Des sommes en attente de réemploi (ex. : apport pour un achat immobilier).
- Des excédents de trésorerie que vous ne voulez pas risquer mais que vous pouvez immobiliser.
En revanche, ce n’est pas le meilleur choix pour un placement de moyen ou long terme. Pour cela, les fonds euros d’assurance-vie peuvent être plus adaptés. Leur rendement tend à remonter et certaines offres proposent des taux boostés.
Conseils pratiques avant de souscrire
Avant de signer, vérifiez :
- Le montant minimum de dépôt et le plafond.
- La durée exacte et les conditions de déblocage anticipé.
- Le calendrier et le délai de restitution des fonds.
- Le traitement fiscal des intérêts (flat tax ou option pour imposition au barème).
Comparez toujours le taux net après impôts et prélèvements sociaux avec le rendement d’un Livret A ou d’un LDDS. Et demandez-vous si vous pouvez vraiment vous passer de cet argent pendant la durée du contrat.
En résumé : certains comptes à terme dépassent aujourd’hui le Livret A en rendement net. Mais ils exigent une immobilisation et une fiscalité qui changent la donne. Si vous avez déjà rempli vos livrets réglementés et que vous cherchez un placement temporaire et sûr, cela peut valoir le coup. Sinon, restez prudent et comparez toutes les options.
